罗比议贷

什么是 interest only ( 还息不还本 ) 在开始长篇大论之前，很简单的介绍一下什么是 interest only repayment. Interest only 是很多还款方式的其中一种。说得简单点就是在 一段特定的时间段里 ， 只需要还给银行你贷款量产生的利息 。 本金 在这段时间里是一 分钱都不需要还 的。 选择这种还款方式好处是在于 现金流最大化 。通常适用于投资及投机者（这里关于投资 vs 投机不作辩论）。然而，最大的缺点也在于本金一直没有减少。所以对于银行来说，风险是比平时连本带利还的要高一点。 历史背景 大概在 3-4 年前，房市还是很火红火红的时候，各大银行贷款都是很好批的。贷款买房子的客人很多都是投资客。在这些投资这里面，毫不夸张地说， 80%-90% 是选择 interest only 的还款方式去偿还当时的贷款。在当时的市场环境下， interest only 的期限各有长短。有的 1 年，有的 2 年，最多的笔者看到过的是批了 30 年。没错， 30 年只还利息，不用还本金。当时推出这个产品的银行还特意花了很多人力物力在各种渠道做了很多广告把自己包装成为是房地产投资者的专家。当然，在那段时间里不是每人都拿到了 30 年还息不还本的贷款，总的来说很多客人基本上定的都是很轻易的拿到 5 年的 interest only 期限。 时间一转眼到了 2017 年，房市的活动比前几年弱了。而且各大银行对贷款审批过程也严格了很多。在不知不觉中，对 interest only 的审批也越来越严格。甚至有的银行对于自住房的贷款如果想要 interest only 也抓得很紧或者甚至对这部分贷款的额度有了很大的限制。 审核过程对比 或许我们可以通过在两个不同时期审核 interest only 的过程和要求得出一些启示。在 3-4 年前，对于 interest only 的审核几乎没有，只要客人提出，银行职员基本就可以在后台系统直接操作。不需要进行过多的解释和计算。对于一些到期了的贷款，如果是客人想要 interest only ，也是不需要进行过多的审查。这个也可以从当时对于卖房， discharge 的严紧程度看的出来。（关于 discharge, 这里先不作详细讨论） 现在