罗比议贷

小编过去一个月与世隔绝的去度假了，上周一下飞机，看到市场上简直是风云突变。特别各大银行纷纷把自己一年利率（有的甚至两年）都降到 4% 以下。一时间各种 refix,refinance 的客人像雨后春笋般的冒出来，好不热闹。 秉着自己吹的牛X，要自己圆的原则，虽然这几天超级忙，既然几天前在朋友圈说要分析现在利率和贷款结构。所以现在就大略分析下在这样的环境下应该怎样去配置自己的贷款吧。 大环境 根据过去几年的经验和观察，各大银行的 贷款政策处于不断收紧的过程中 。这里的收紧，不是对特定人群（例如，海外收入买家）的收紧，儿是 全面的收紧 。例如，各大银行提高系统内部每人每月的最低消费水平；提高系统内部审核利率；设定最大出租房间数量等等。（当然，在某些方面也有一点点放松）所以小编觉得从大方向来看，贷款政策是慢慢收紧的。这也意味着 银行的客户群也是一点一点的缩小 。正是在这样的前提下 优质客户成了银行的稀有资源 ，所以都在不断的推出各种优惠来收揽客人。而且，大家要注意 银行的财年是从 10 月 1 号开始 ，这段时间到圣诞节前都是银行活动很激烈的时间，所以现在市场上各种优惠也就理所当然的出来了。 既然很简单的说了一下大环境，现在就说一下通常选择贷款配置需要注意的一些东西，当然，我这里说下面的一些事项仅仅是抛出问题供大家思考，请不要当成个人贷款配置的建议。 未来的计划 vs  市场的走势 在设计贷款配置的时候，我们需要考虑到自己对于 手上房子究竟有什么计划 。例如，手上有一套投资房，我是打算 长期投资的，最近三五年不卖 。然后市场上也是 一直都有要涨息的声音 。那在这个时候，我们是不是应该冲着这个短期的优惠把自己贷款 只是锁定一年呢？ 如果一年过后， 利息往高走，会对我的回报率有什么影响？ 到时候如果要转银行，会需要有什么代价？这些都是要考虑的事情。 再举个例子，有个客户 准备 6 个月之内把房子卖掉 套现，贷款现在就到期了。现在正在打算应该怎么去选择利息重新锁定。现在这个客户需要考虑的， 如果现在锁定了一年，到时候卖房之后要还贷款，到时候的 break fee 会是多少 ？如果现在只是锁定 6 个月，中间和现在优惠的利率差额有多少？ 重组成本 vs  重组后收益 （性