罗比议贷

过去的一个月里因为看世界杯，笔者基本销声匿迹。这几天该补觉的补觉，该做事的做事。总算可以收心养性坐下来好好写东西了。 最近见了两组客人，情况都很类似：两组都是需要借超过80%贷款比例的买家，而且收入都是可以的，乍一看上去想申请到他们期望中的贷款量都很有希望。 但是仔细一看，愿望和实际情况总是有那么一点点差距。 所以想借着这两组客人的情况，和大家很大略的讲述一些会影响到申请人贷款额度的一些细节—特别是对于借超过80%的客人： （请留意，下面谈到的细节，仅从参考，具体贷款要求根据银行政策随时有变，最终政策以银行为主） 首先，说说哪些因素可能会降低贷款额度影响的： 自动转账（Automatic Payment – AP） 自动转账的内容各有不同。但是只要看到是AP，申请贷款的过程除非有特别的解释，很多时候这个都会看成是 fixed outgoing。 这样一来，AP是减低每个月净收入的最直接打击。而且“AP” 这个备注在流水账上面很好分辨出来。笔者曾经见到过一些很容易被贷款人遗忘的自动转账的内容有： Gym membership (健身房会员), monthly charity donation （每月固定的慈善机构捐款），甚至是给自己孩子的赠与/固定零花钱， 短期债务 （short term debt） 审批贷款过程中，所谓的短期债务，包括（不局限于）下面这些：信用卡，私人贷款，分期付款，车/船贷 ，商家发放的信用卡/ store card（例如： farmers, the warehouse的信用卡）。 很多时候客人有一个误区，就是譬如申请了一张信用卡，但是一直没用，也不觉得是个问题。根据最新的贷款政策，银行现在是直接把额度计算在内，就是说，就算你没用一分钱的额度，银行也会按照额度的百分比来算每个月和这个额度相应的开销。而且关于 store card 这部分，有的客人申请过，但最终没接受这个store card, 这里也会留下一个credit check的记录。通常也需要解释。 固定花费 这里说的固定花费指的是在流水账上看的到的一些有规律的支出。 比如，客人以前借了朋友一些钱，没有任何法定文件，但是固定周期内定额转账，把一部分钱返还给朋友，这